租机贷本质上，是两大金融黑产“默契”交汇的产物——无孔不入、坑蒙拐骗的不法贷款中介，以及借租赁之名行高息之实的非法网贷平台。
4月2日，公安部联合国家金融监管总局部署新一轮金融“黑灰产”集群打击工作，兼具非法贷款中介、非法网贷平台属性的租机贷，无疑将首当其冲，面临强力打击、全面清算。
01 无孔不入的贷款中介
去年3月，张馨在刷小红书时看到一则租机广告：“0首付”、“不看征信”、“随时变现”。因信用记录瑕疵借不到网贷，又赶上手头正紧，她难免有些心动。
但还没等她下定决心，朋友圈里立马弹出好几条租机广告，“名称都是XX租机，有的下面还打着‘本地优质商家’的标签，旁边有咨询客服的入口，“看起来还挺正规的”，张馨当时想。
张馨最后选择了“俏租机”，与之对接的王经理并不否认业务的灰色属性，“冲业绩，公司会睁一只眼闭一只眼，别往外说就行。”张馨觉得对方挺“坦诚”，便信了。
在王经理的引导下，张馨在支付宝上找到了俏租机小程序，挑选了最新款的苹果16 Pro Max手机。这款手机当时的市场价大概在9000元左右，王经理给出的回收报价是6500，平台显示的租金分12期，每月550元，期满后一次性买断费用5000元。
到手6500，最后要还11600，张馨觉得太贵，王经理安抚道：“这只是页面价格，期满后找我内部协调，最多再还两三千就行，总还款额9000左右，不会超过手机本身的价格”，张馨着急用钱，无暇多想，轻信了这个完全没有任何保障的口头承诺。
整个流程很快，下单、填写收货人信息、平台发货，约莫十多分钟，张馨便收到了一笔6500元的支付宝转账。
之后近一年，平台按时扣款，双方相安无事，然而，就在租期快满时，情况发生了变化。俏分期客服打来电话，提醒张馨进行续约：“按照租赁协议，一年到期后，要么买断，现在的价格是7500元，要么续约，还是以前的月租金标准，但需要续1年”。
张馨赶紧求助王经理，但其人已联系不上。她把之前的经过跟客服讲了一边，俏租机平台表示从未授权过王经理办理回收业务，甚至还指责张馨涉嫌串通贷款中介恶意骗租、变卖手机，并告知已触发“由租转售”条件，要求她立马买断手机。
据柒财经了解，类似张馨这样在黑中介哄骗下掉入“租机贷”陷阱的，不在少数。
部分受害者，在黑中介的忽悠下，根本就没有仔细查看账单安排，便像张馨这般听信口头承诺，而针对另外一些更加警惕的受害人，黑中介为了增强可信度，往往与之签订所谓的“减免服务合同”，声称“借助租机平台是为了绕过征信直接下款，平台显示各项租金，仅是面向正常租机用户，像你这种情况，适用于减免政策，到期后不必严格按照账单还款买断，由我们直接协调减免。”
但事实上，成交前种种说辞天花乱坠，一旦交易达成，这些贷款中介的统一操作，都是立马拉黑受害人，彻底消失不见。
02 高息、暴力催收、双融担
租机贷套路频发，贷款中介的诱导哄骗，发挥了关键作用。但如果深究，诸多租机平台本身就暗藏猫腻，游走在缺乏监管的灰色边缘，而贷款中介的推波助澜，某种程度上，只是放大了其本存在的问题隐患。
一方面，租机平台以低价租赁为饵，行高息消费分期之实，一直以来都备受诟病。
以上文中提到的俏分期为例，其官方平台支付宝小程序显示，一款内存256GB的苹果17手机，租赁价格为11.54元/天，365天起租。结合目前淘宝京东的主流价格5500元，乍看起来，租金并没有高得离谱。
然而，进入下单页面才会发现，租金只是其中的一部分。租期届满之后，用户需要再付3587.13元，才能买断该手机。
如果用户选择买断，那么名义上的租赁，实际已经异化为消费分期。若将租金和最后的买断费用统一视为分期还款金额，相当于借款5500元，前11期还款金额为350.91元/月，第12期为3938.04元，按照IRR口径计算，年化利率达到48.91%，远远超出民间借贷36%的利率红线。
这样的高额租金，在租机平台中相当普遍。以支付宝中“爱租机”为例，该小程序的最近使用人数高达1000万，其中同款苹果17手机，同样是1年起租，每月租金为397.42元，到期买断价则为3027元，按照IRR口径计算，年化利率高达51.38%。
到期之后，部分平台还提供续租选择，同样是1年起步，如果中途提前归还，需要支付剩余租金的30%作为违约金。此外，还有部分平台支持到期归还，但需要通过平台检测定损，然后用户根据具体情况支付赔偿金，可见主动权仍牢牢掌握在平台手中。
而在高额租金之外，租机平台侵犯用户个人隐私的操作也屡见不鲜，又为随后的催收乱象埋下伏笔。
3月31日，国家计算机病毒应急处理中心公布最新一批违法违规收集使用个人信息的移动应用，两大头部租机平台“人人租”、“零零享租”被点名，违规行为包括“未征得用户同意即开始收集个人信息或打开可收集个人信息的权限”、“未以显著的方式告知用户个人信息处理者的名称、个人信息保存期限”，以及“未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式”等等。
这些与高炮网贷平台如出一辙的操作方式，导向的最直观的后果是暴力催收。黑猫投诉平台显示，截至目前，以“租机”为关键词的搜索结果达到3.8万条，涉及的主要问题，除了高额租金之外，爆通讯录、短信轰炸等暴力催收现象，比比皆是。
另有部分租机平台与融资担保公司相勾连，也让人想起高息网贷平台的惯常操作。
比如，在“爱租机”下单时，该平台要求用户签署《租赁协议及个人信息授权》，包括两份《个人征信授权书》，打开后其实是《委托担保申请书》，担保方分别为深圳市华融融资担保有限公司（下称“深圳华融”）、深圳市华通泰融资担保有限公司（下称“深圳华通泰”）。
二者此前均具备融资担保资质，但广东省地方金融管理局2024年5月发布的最新一期“广东省持融资担保业务经营许可证公司名录”显示，截至2023年底，深圳华通泰仍持有《融资担保业务经营许可证》，而深圳华融则旧证过期，尚未按要求换发新证。
“双融担”曾是助贷平台紧贴年化36%红线发放贷款的惯常操作，租机平台引入两家融资担保公司作何用途？由于平台在用户下单前披露信息极为有限，两家融担公司究竟扮演什么角色，暂时难以判断。
03 新一轮强力打击
不难看出，租机贷本质上，是以租赁之名行高息消费分期之实的租机平台，联手诱导哄骗用户租机低价变现的黑中介，共同对消费者进行残酷收割。据相关报道，有消费者在中介诱导下，竟然租了40多部手机，套现20多万元，而最终所要偿还的债务高达近50万元。
3月30日，人民日报刊文，直接道破了“租机贷”的本质就是“高利贷”、“套路贷”，同时痛批其危害性极大。
对于个人而言，“在平台和中介诱导下，反复在多平台租机套现，小额资金短期内极易滚成较大债务，导致个人征信受损，一步步被拖入高息债务陷阱”；对于社会而言，“租机贷极易诱发连环违约，继而滋生恶意催收、非法索债等违法犯罪行为”。
事实上，对于此类黑产色彩显著的租机业务，去年以来，相关部门的打击力度正持续加码。
2024年，上海市公安机关开展专项行动，成功抓获了“芒果商城”“柚柚商城”“优租”等6个打着手机租赁幌子实施非法放贷活动的平台；今年2月，海南省金融管理局点名“云创小贷”“普师小贷”等5家涉嫌通过“租机业务”违规开展小额贷款业务的平台。
4月2日，公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局召开视频会议，联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，所列出的四大重点打击对象中，即明确包含非法贷款中介、非法网贷平台和助贷机构。
可以预见，针对兼具高息非法放贷及非法贷款中介的租金贷，新一轮强力打击、全面清算，即将严厉展开。
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